「毎月の返済が苦しい」
「借金がなかなか減らない」
「カードローンや消費者金融の返済で生活が苦しい」
佐賀市をはじめ、佐賀県内でもこのようなご相談をいただくことがあります。
借金問題は、一人で悩み続けても解決しないことが少なくありません。
返済が困難になった場合には、法律で認められた「債務整理」という手続きによって生活を立て直せる可能性があります。
今回は、債務整理の代表的な4つの方法について、それぞれの特徴やメリット・デメリットをご説明します。
債務整理とは？
債務整理とは、借金の返済負担を軽減したり、生活を立て直したりするための法的手続きの総称です。
代表的な方法は次の4つです。
- 任意整理
- 自己破産
- 個人再生
- 過払い金請求
どの方法が適しているかは、
- 借金の金額
- 収入
- 財産
- 家族構成
- 自宅を残したいか
などによって異なります。
① 任意整理
任意整理とは、裁判所を利用せず、貸金業者などと直接交渉し、将来利息や返済方法の見直しを目指す手続きです。
このような方に向いています
- 元金なら返済できそう
- 利息の負担を軽くしたい
- 家族に知られずに手続きを進めたい
- 自宅や車をできるだけ維持したい
メリット
- 裁判所を利用しません
- 比較的柔軟な解決が期待できます
- 財産を処分する必要がないことが多いです
デメリット
- 元金は原則として返済する必要があります
- 債権者が和解に応じない場合があります
② 自己破産
自己破産とは、裁判所へ申立てを行い、免責許可決定を受けることで、一定の場合に借金の返済義務が免除される手続きです。
このような方に向いています
- 返済がほぼ不可能
- 継続した返済が見込めない
メリット
- 借金の返済義務が免除される可能性があります
- 新たな生活をスタートしやすくなります
デメリット
- 一定以上の財産は処分の対象となる場合があります
- 借金の原因などによっては免責が認められない場合があります
- 税金など免責されない債務もあります
③ 個人再生
個人再生とは、裁判所を利用して借金を大幅に減額し、原則3年間（事情によっては5年間）で返済していく手続きです。
住宅ローン特則を利用できる場合には、自宅を維持しながら手続きを進められる可能性があります。
このような方に向いています
- 自宅を残したい
- 継続した収入がある
- 自己破産は避けたい
メリット
- 借金を大幅に減額できる可能性があります
- 自宅を維持できる場合があります
デメリット
- 安定した収入が必要です
- 裁判所での手続きが必要になります
④ 過払い金請求
以前は、利息制限法を超える金利で貸付けが行われていた時期がありました。
そのため、払い過ぎた利息（過払い金）が発生している場合があります。
現在借金を完済している場合でも、過払い金を請求できる可能性があります。
ただし、過払い金請求には時効があります。
債務整理をするとどうなる？
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されるため、一定期間は新たな借入れやクレジットカードの作成などに影響が生じる場合があります。
一方で、返済計画を立て直し、生活を再建するための制度でもあります。
どの手続きを選べばよい？
「自己破産しかないと思っていたら任意整理で解決できた」
「任意整理を希望していたが個人再生が適していた」
というケースは少なくありません。
ご本人の状況によって最適な方法は異なります。
専門家へ早めに相談することで、選択肢が広がることもあります。
司法書士へ相談するメリット
債務整理は、ご自身で手続きを行うことも可能ですが、制度の選択を誤ると、かえって負担が大きくなる場合があります。
また、司法書士が取り扱える業務には法律上の範囲があります。事案の内容によっては、弁護士へのご相談をご案内する場合があります。
当事務所では、佐賀市を中心に佐賀県内の借金問題についてご相談を承っております。
ご事情を丁寧にお伺いし、それぞれの状況に応じた解決方法をご提案いたします。
まとめ
債務整理には、
- 任意整理
- 自己破産
- 個人再生
- 過払い金請求
という4つの代表的な方法があります。
どの方法が適しているかは、一人ひとり異なります。
「返済が苦しい」
「借金が減らない」
「このままでは生活が立ち行かない」
と感じたら、一人で悩まず、早めに専門家へご相談ください。
