「債務整理をすると車を手放さなければなりませんか？」
「車のローンが残っていますが、任意整理はできますか？」
「残クレで乗っている車はどうなりますか？」
「カーリースや車のサブスクを利用していますが、債務整理後も乗り続けられますか？」
債務整理のご相談では、車についてのご質問を受けることがあります。
特に佐賀では、通勤や買い物、子どもの送迎、家族の通院など、日常生活に車が欠かせない方も多いでしょう。
そのため、
「借金は何とかしたいけれど、車がなくなると生活できない」
という不安から、債務整理の相談をためらっている方もいます。
結論からいうと、債務整理をしたからといって、必ず車を手放さなければならないわけではありません。
ただし、
- 任意整理・個人再生・自己破産のどの手続きを選ぶのか
- 車のローンが残っているのか
- 所有権が誰にあるのか
- 残価設定型クレジットを利用しているのか
- カーリースや車のサブスクを利用しているのか
- 車にどの程度の価値があるのか
などによって取扱いは異なります。
この記事では、佐賀で借金問題にお悩みの方に向けて、債務整理をした場合に車がどうなるのかを分かりやすく解説します。
債務整理をすると必ず車を失うわけではありません
「債務整理＝車を取り上げられる」
と考えている方もいますが、必ずしもそうではありません。
例えば、ローンを完済した車を所有している方が任意整理をする場合、通常はその車をそのまま使用することができます。
一方、ローンが残っている車については、契約内容を確認する必要があります。
特に重要なのが、車の所有権が誰にあるのかという点です。
自動車ローンの中には、ローンを完済するまで販売会社や信販会社などに所有権が留保されているものがあります。
この場合、支払いを停止すると、契約内容に基づいて車の引揚げが問題となることがあります。
車が残せるかどうかは、単に「ローンがあるか、ないか」だけでは判断できません。
任意整理では車を残せる可能性があります
任意整理は、裁判所を利用せず、債権者と交渉して今後の返済方法を見直す手続きです。
任意整理では、個別の状況を踏まえて、どの債権者を交渉の対象とするか検討することができます。
例えば、
- 消費者金融2社
- クレジットカード2社
- 自動車ローン1社
に債務がある場合、自動車ローンについてはこれまでどおり支払いを続け、それ以外の債務について任意整理を検討できる場合があります。
この方法であれば、自動車ローンの支払いを続けながら、車を使用できる可能性があります。
ただし、ここで注意したいのは、車を残すことが目的になってはいけないということです。
自動車ローンの支払いに加えて、任意整理後の返済も続けることになります。
さらに車には、
- 自動車保険
- 自動車税
- 車検代
- ガソリン代
- 駐車場代
- 修理費やタイヤ代
などの維持費がかかります。
車を残した結果、家計が再び行き詰まるようでは、借金問題を根本的に解決したことにはなりません。
車のローンを任意整理するとどうなる？
自動車ローンを任意整理の対象とした場合、車の引揚げを求められる可能性があります。
自動車ローンでは、ローンを完済するまで、販売会社や信販会社などが車の所有権を留保している場合があります。
このような契約では、返済を停止した場合に、契約内容等に基づいて車の引揚げが問題となります。
車検証を見ると、使用者は本人でも、所有者が販売会社や信販会社などになっていることがあります。
そのため、車のローンが残っている方は、債務整理を始める前に、
- 車検証
- ローン契約書
- 現在のローン残高
- 毎月の支払額
などを確認することが重要です。
残クレの車はどうなる？
最近では、残価設定型クレジット、いわゆる残クレを利用して車に乗っている方もいます。
残クレは、契約時に一定の残価を設定し、車両価格の一部を分割して支払う仕組みです。
毎月の支払額を抑えられる場合がある一方で、通常の現金一括購入とは車の所有関係や契約内容が異なります。
残クレを利用している場合も、契約内容によっては、販売会社や信販会社などに所有権が留保されています。
そのため、残クレの債務を任意整理の対象とした場合や、支払いを継続できなくなった場合には、車の返却や引揚げが問題となる可能性があります。
一方、任意整理の場合には、残クレの支払いを継続しながら、他の消費者金融やクレジットカードの債務について整理を検討できる場合があります。
ただし、残クレについては、毎月の支払額だけを見て判断してはいけません。
契約満了時に、
- 車を返却する
- 新しい車へ乗り換える
- 残価を支払って買い取る
- 再度分割払いを検討する
などの選択が必要になる契約もあります。
現在の月額支払いだけではなく、契約満了時まで見据えて家計を考えることが重要です。
カーリースや車のサブスクの場合は？
カーリースや車のサブスクリプションサービスを利用している場合は、通常の自動車ローンとは仕組みが異なります。
一般的には、利用者が車を購入して所有するのではなく、契約期間中、月額料金を支払って車を利用します。
そのため、債務整理を考える場合には、
- 契約期間
- 毎月の利用料金
- 支払いの滞納があるか
- 中途解約が可能か
- 中途解約時の精算方法
- 返却時の条件
などを確認する必要があります。
カーリースや車のサブスクだからといって、
「車を返せばそれですべて終わる」
とは限りません。
中途解約によって精算金などが発生する可能性もありますので、契約内容の確認が必要です。
また、任意整理を検討する場合には、リース料等の支払いを続けながら、他の債務を整理できるかを家計全体から判断する必要があります。
車を利用し続けるための月額料金が家計を圧迫している場合には、契約を維持することが本当に生活再建につながるのかも考える必要があります。
ローンを完済している車はどうなる？
ローンを完済している車については、選択する手続きによって取扱いが異なります。
任意整理の場合は、基本的に車を処分する必要はありません。
一方、個人再生や自己破産では、車の価値が問題になることがあります。
個人再生では、ローンを完済した車を直ちに処分する手続きではありませんが、車の価値が清算価値として最低弁済額に影響する場合があります。
自己破産では、一定の価値がある車は処分の対象となる可能性があります。
ただし、自己破産をすると、どのような車でも必ず処分されるわけではありません。
車の価値や他の財産の状況などによって取扱いが異なります。
個人再生では車を残せる？
個人再生は、裁判所を利用して債務を減額し、原則として減額後の債務を一定期間で返済していく手続きです。
ローンを完済している車であれば、車を所有し続けながら個人再生を進められる場合があります。
ただし、車に価値がある場合、その価値が返済額に影響することがあります。
一方、自動車ローンが残っていて所有権留保がある場合には、原則として車の引揚げが問題となります。
ここは任意整理との大きな違いです。
任意整理では特定の債権者を交渉対象から外すことを検討できる場合がありますが、個人再生では、特定の自動車ローンだけを自由に手続きから除外して支払い続ける、という単純な扱いはできません。
そのため、車のローンが残っている方が個人再生を検討する場合には、契約内容を詳しく確認する必要があります。
自己破産をすると車は必ず処分される？
自己破産では、本人の財産状況を裁判所に申告する必要があります。
ローンが残っていて所有権留保がある車については、ローン債権者による引揚げが問題となります。また、ローンを完済した車であっても、一定の価値がある場合には換価の対象となる可能性があります。
一方で、古い車や市場価値の低い車などについては、必ずしも処分されるとは限りません。
自己破産における財産の取扱いは、車だけではなく、
- 預貯金
- 保険の解約返戻金
- 不動産
- 退職金に関する権利
- その他の財産
なども含めて確認する必要があります。
「自己破産をすると車を必ず失う」と思い込み、無理な返済を続ける前に、まず専門家へ相談することをおすすめします。
家族名義の車はどうなる？
本人が債務整理をしたからといって、家族が所有する車まで当然に処分されるわけではありません。
例えば、夫が債務整理をする場合に、妻が自分のお金で購入し、実際に妻が所有している車まで夫の財産になるわけではありません。
ただし、
- 名義だけ家族にしている
- 実際には本人がお金を出して購入した
- 債務整理を考え始めた後に家族へ名義変更した
- 不自然に安い金額で家族へ売却した
などの場合には注意が必要です。
財産を隠す目的で名義を変更することは問題になります。
債務整理を考えている方は、専門家へ相談する前に車の名義を変更したり、家族へ安く売却したりしないようにしてください。
佐賀では「車が必要」という事情を現実的に考える必要があります
佐賀で生活していると、車が単なるぜいたく品ではなく、生活に必要な移動手段となっている方も多いと思います。
通勤、買い物、子どもの送迎、家族の通院など、車を失うことで生活そのものに大きな影響が出るケースもあります。
そのため、債務整理の方法を検討するときには、
「車を残せるか」だけではなく、「その車を維持しながら生活を再建できるか」
を考えることが重要です。
例えば、収入に対して負担の大きい自動車ローンや残クレの支払いを続けながら、他の借金だけを任意整理しても、家計が改善しないことがあります。
カーリースや車のサブスクについても同じです。
月々の支払いだけを見れば負担できそうでも、他の借金の返済と合わせると家計が成り立たないのであれば、契約を維持することが最善とは限りません。
当事務所では、単に「何が何でも今の車を残す」ということではなく、その後も無理なく生活を続けられるかという視点を大切にしています。
車を維持するために借金を重ねていませんか？
車のローン、残クレの支払い、リース料、車検代などを支払うために、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用している場合には注意が必要です。
借金を返すために別の借金をする状態になると、借入先と借金総額が増えていく可能性があります。
「今の車を手放したくない」という気持ちは理解できます。
しかし、その車を維持するために借金が増え続けているのであれば、家計全体を見直す必要があります。
場合によっては、現在の車に乗り続けることよりも、より負担の少ない移動手段を検討した方が生活再建につながることもあります。
債務整理の前に車を売ったり名義変更したりしてもいい？
債務整理を検討している段階で、自己判断によって車を売却したり、家族へ名義変更したりすることはおすすめできません。
その後に個人再生や自己破産を検討することになった場合、売却価格や売却代金の使途、名義変更の経緯などについて説明が必要になる可能性があります。
まずは、
- 車種
- 年式
- 走行距離
- おおよその査定額
- ローンや残クレの残高
- 車検証上の所有者
- 契約期間
- 毎月の支払額
などを確認した上で相談してください。
カーリースや車のサブスクの場合には、契約書や利用規約など、契約内容が分かる資料を準備しておくとよいでしょう。
佐賀で車の支払いと借金問題にお悩みの方へ
債務整理をしたからといって、必ず車を手放すことになるわけではありません。
任意整理では、自動車ローンや残クレなどの支払いを継続しながら、他の債務について整理を検討できる場合があります。
ローンを完済している車についても、その価値や選択する手続きによって取扱いは異なります。
カーリースや車のサブスクを利用している場合も、契約内容と家計の状況を確認した上で判断する必要があります。
一方で、今の車を残すことだけを最優先して、無理な返済計画を立てることはおすすめできません。
債務整理の目的は、目の前の督促を止めることだけではなく、その後の生活を立て直すことです。
佐賀で借金問題や債務整理についてお悩みの方、車のローンや残クレ、カーリースなどの支払いがあるため相談をためらっている方は、司法書士法人かなでパートナーズへご相談ください。
現在の借金、収入、家計、車の契約内容、生活上の必要性などを確認しながら、現実的な解決方法を一緒に検討します。
