「借金が100万円あります。債務整理をした方がいいでしょうか？」
「借金がまだ50万円程度なので、司法書士に相談するほどではないでしょうか？」
「いくら借金があれば自己破産できますか？」
借金問題について、このような疑問を持っている方もいると思います。
しかし、債務整理を検討すべきかどうかは、借金の金額だけでは判断できません。
同じ100万円の借金でも、年収や家族構成、住宅ローンや家賃の負担などによって状況は大きく異なります。
300万円の借金があっても返済を続けられる方がいる一方で、50万円の借金でも生活が苦しくなっている方もいます。
大切なのは、
「借金がいくらあるか」ではなく、「現在の収入と家計の中で返済を続けられるか」
ということです。
この記事では、佐賀で借金問題にお悩みの方に向けて、債務整理を検討するタイミングについて分かりやすく解説します。
「借金が○万円を超えたら債務整理」という基準はありません
債務整理には、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
などの方法があります。
しかし、「借金が100万円を超えたら任意整理」「500万円を超えたら自己破産」というような一律の基準があるわけではありません。
例えば、同じ200万円の借金でも、
Aさん
- 毎月の手取り30万円
- 一人暮らし
- 家賃5万円
- 他に大きな支出がない
という方と、
Bさん
- 毎月の手取り20万円
- 配偶者と子どもがいる
- 住宅ローンがある
- 車のローンもある
という方では、返済能力が全く異なります。
借金の総額だけを見て、債務整理が必要かどうかを判断することはできません。
借金額より「毎月いくら返済しているか」が重要です
借金問題を考えるときには、借金の総額と同時に、毎月の返済額を確認する必要があります。
例えば、毎月の手取りが25万円で、借金の返済に10万円を使っているとします。
残った15万円から、
- 家賃や住宅ローン
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険料
- 車の維持費
- 子どもの教育費
- 医療費
などを支払わなければなりません。
返済後のお金だけでは生活費が足りず、クレジットカードや新たな借入れに頼っているのであれば、借金の金額にかかわらず注意が必要です。
返済のために生活費を借りている状態は、家計が既に行き詰まり始めている可能性があります。
毎月返済しているのに借金が減らない場合は注意
「毎月きちんと返済しているから大丈夫」
と思っていても、借金がほとんど減っていない場合があります。
特に、
- 複数の消費者金融から借りている
- リボ払いを利用している
- キャッシングを繰り返している
- 返済後すぐに利用可能額を再び使っている
という場合には注意が必要です。
毎月返済していても、その後に再び借りていれば、借金はなかなか減りません。
例えば、
返済する
↓
生活費が足りなくなる
↓
再び借りる
↓
翌月また返済する
という状態が続いているのであれば、表面上は滞納していなくても、実質的には返済が難しくなっている可能性があります。
借金返済のために借金をしている場合は早めの相談を
特に注意していただきたいのが、借金を返すために別の会社から借金をしている状態です。
例えば、
「A社の返済日なのでB社から借りた」
「クレジットカードの引落しに足りないのでキャッシングした」
「ボーナスで返す予定だったが足りず、別のカードを使った」
という状態です。
このような状態を続けると、借入先が増え、毎月の返済日や返済額の管理も難しくなります。
新しい借入れで一時的に返済できても、借金そのものが解決したわけではありません。
借金の返済を借金で補う状態になったら、金額が大きくなる前に相談することをおすすめします。
50万円や100万円でも債務整理を検討することはあります
「借金が少ないと債務整理はできないのでしょうか？」
という質問を受けることがあります。
債務整理を検討する際に、借金額だけで一律に決まる最低金額があるわけではありません。
例えば借金が50万円でも、
- 収入が少ない
- 病気や失業などで収入が減った
- 他に住宅ローンなどの大きな負担がある
- 既に滞納している
- 毎月の生活費が不足している
といった事情があれば、何らかの対応を検討する必要があります。
一方で、借金が100万円あるからといって、必ず債務整理をする必要があるわけでもありません。
収入と支出を整理し、家計を見直すことで無理なく返済できるのであれば、債務整理をしないという選択肢もあります。
当事務所では、すべての方に債務整理を勧めるわけではありません
借金について相談したら、
「必ず債務整理を勧められるのではないか」
と心配される方もいるかもしれません。
しかし、借金問題の解決方法は債務整理だけではありません。
例えば、
- 不要な支出を整理する
- 使っていないクレジットカードを解約する
- 新たな借入れをやめる
- 家族と家計について話し合う
- 返済計画を立て直す
ことで解決できる場合もあります。
当事務所では、相談に来られた方全員に債務整理を勧めるという考え方ではありません。
現在の借金額、収入、家計の状況などを確認した結果、債務整理をせずに返済を続けることが現実的であれば、その選択肢も検討すべきだと考えています。
大切なのは、債務整理をすることではなく、借金問題を解決して生活を立て直すことです。
債務整理を検討した方がよいサイン
借金額だけでは判断できませんが、次のような状態になっている場合には、一度専門家への相談を検討してもよいでしょう。
- 毎月返済しているのに借金が減らない
- 返済すると生活費が足りなくなる
- 返済のために別の会社から借りている
- クレジットカードの支払いをキャッシングで補っている
- 複数社から借入れをしている
- 借金の総額を正確に把握していない
- 督促の電話や郵便物が届いている
- 既に返済を滞納している
- ボーナスが入らないと返済できない
- 家族に隠すために借入れを続けている
一つ当てはまったからといって、必ず債務整理が必要というわけではありません。
しかし、複数当てはまる場合には、借金問題が深刻になり始めている可能性があります。
「まだ払えているから大丈夫」とは限りません
借金問題では、滞納してから初めて相談しなければならないと思っている方もいます。
しかし、毎月の返済日に何とか間に合わせていても、
- 貯金を取り崩している
- 生活費をカード払いにしている
- 別の会社から借りて返済している
- 家族から繰り返しお金を借りている
という状態であれば、返済が順調とはいえません。
むしろ、滞納する前の段階で相談した方が、検討できる選択肢が多い場合があります。
「まだ延滞していないから相談するのは早い」
と考える必要はありません。
借金の総額が分からない場合は？
複数の会社から借入れをしていると、自分の借金が全部でいくらあるのか分からなくなることがあります。
まずは、
- 借入先の会社名
- おおよその残高
- 毎月の返済額
- 返済日
- 滞納の有無
- 保証人の有無
などを書き出してみましょう。
クレジットカードについては、ショッピング利用分とキャッシング利用分の両方を確認することも大切です。
正確な金額が分からなくても、相談することは可能です。
手元にある請求書、督促状、カード会社からの書類などがあれば、相談の際に持参してください。
借金が少ないうちに相談するメリット
借金問題は、早い段階で状況を整理することに意味があります。
相談した結果、
「現状であれば家計を見直して返済を続けられそうです」
という結論になることもあります。
それなら、それで構いません。
反対に、既に現在の収入では返済が困難な状況であれば、早めに任意整理などの方法を検討できる場合があります。
相談することと、債務整理を依頼することは同じではありません。
相談したからといって、必ず債務整理をしなければならないわけではありません。
まず現在地を確認することが、借金問題を解決する第一歩になります。
借金の金額だけで自己破産を選ぶものではありません
「借金が500万円あるから自己破産しかない」
「100万円程度なら自己破産はできない」
といった単純な判断はできません。
自己破産を検討するかどうかは、借金の総額だけではなく、
- 収入
- 毎月の生活費
- 家族構成
- 財産状況
- 借金が増えた経緯
- 今後の収入の見込み
などを総合的に確認する必要があります。
また、住宅を所有している場合などには、個人再生を検討できるケースもあります。
反対に、借金額が比較的少なくても、収入や生活状況によっては返済が困難なこともあります。
手続きの選択は、借金額だけで自己判断せず、個別の事情に応じて検討することが重要です。
家族に隠したまま借金を増やさないことも大切です
借金が増える原因の一つに、家族に知られないように一人で返済を続けようとすることがあります。
「今月だけ乗り切れば大丈夫」
「次のボーナスでまとめて返そう」
と考え、新たな借入れを繰り返してしまうことがあります。
当事務所では、個別の家庭事情に配慮する必要はありますが、基本的には、可能であれば家族に事情を正直に話すことをおすすめしています。
借金問題は、手続きをして終わりではありません。
その後の家計を立て直し、同じ問題を繰り返さないことが重要だからです。
家族に話すことが難しい場合には、その事情も含めてご相談ください。
佐賀で借金の返済に不安を感じている方へ
債務整理を検討すべきかどうかは、借金の金額だけでは決まりません。
50万円でも返済が難しい方もいれば、数百万円の借金を計画的に返済できる方もいます。
重要なのは、
現在の収入と家計の中で、本当に返済を続けられるのか
ということです。
特に、
- 返済のために借金をしている
- 毎月返済しても残高が減らない
- 返済後に生活費が足りない
- 複数社から借りている
- 既に滞納が始まっている
という方は、借金の金額にかかわらず、一度状況を整理することをおすすめします。
司法書士法人かなでパートナーズでは、債務整理ありきで相談をお受けするわけではありません。
現在の借金、収入、家計の状況を確認しながら、債務整理が必要なのか、他の方法で解決できるのかを一緒に考えます。
佐賀で借金の返済に不安を感じている方は、問題がさらに大きくなる前にご相談ください。
