「債務整理をするとブラックリストに載りますか？」
「一度ブラックになると、一生ローンを組めないのでしょうか？」
「クレジットカードが使えなくなると生活できません」
「家族もブラックリストに載りますか？」
債務整理のご相談では、信用情報についてのご質問を受けることがあります。
特に、
「ブラックリストに載るのが怖いので、債務整理だけはしたくない」
と考えて、無理な返済を続けている方もいます。
確かに、債務整理をすると信用情報に影響があります。
その結果、一定期間、新たなクレジットカードの作成やローンの利用が難しくなることがあります。
しかし、借金を返済できない状態で新たな借入れを続けることが、本当に生活再建につながるのかは別の問題です。
この記事では、佐賀で借金問題にお悩みの方に向けて、いわゆる「ブラックリスト」とは何なのか、債務整理後の生活にどのような影響があるのかを分かりやすく解説します。
そもそも「ブラックリスト」とは？
一般に「ブラックリストに載る」といわれますが、金融機関が共同で利用する「ブラックリスト」という名前の名簿があるわけではありません。
クレジットカードやローンなどを利用すると、その契約内容や支払状況などが信用情報機関に登録されます。
信用情報には、例えば、
- クレジットカードの契約内容
- ローンの契約内容
- 借入残高
- 返済状況
- 延滞に関する情報
- 債務整理に関連する情報
などが登録される場合があります。
金融機関やクレジットカード会社などは、新たな申込みを受けた際に、信用情報などを確認して審査を行います。
そのため、延滞や債務整理などに関する情報が登録されていると、新たなクレジットカードやローンの審査に影響する可能性があります。
これが、一般に「ブラックリストに載る」と呼ばれている状態です。
債務整理をすると信用情報に影響があります
任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理を行うと、信用情報に影響が生じます。
そのため、一定期間、
- 新しいクレジットカードを作る
- カードローンを利用する
- 自動車ローンを組む
- 住宅ローンを組む
- 新たなキャッシングを利用する
ことなどが難しくなる可能性があります。
ただし、信用情報に関する取扱いや登録期間は、信用情報機関や登録される情報の内容などによって異なります。
「債務整理をしたら必ず○年間、すべてのローンが利用できない」
と単純に言い切れるものではありません。
また、一定期間が経過した後も、ローンやクレジットカードの審査に必ず通ることを保証するものではありません。
審査は、信用情報だけでなく、申込時の収入や勤務状況など、各社の審査基準によって判断されます。
債務整理をしなくても信用情報に影響することがあります
ここは非常に重要な点です。
債務整理をしなければ、信用情報に一切影響しないとは限りません。
返済の長期延滞などによっても、信用情報に影響が生じることがあります。
つまり、
「ブラックリストに載りたくないから債務整理をしない」
と考えていても、すでに長期間返済を滞納しているのであれば、信用情報に影響が生じている可能性があります。
また、信用情報への影響を避けるために、
- 他社から借りて返済する
- キャッシングでカード代金を支払う
- 新しいカードを作って古いカードの支払いをする
という状態を続けることは、問題の先送りにすぎません。
借金問題を考えるときは、信用情報だけではなく、現在の家計全体を見る必要があります。
ブラックリストに載ると一生ローンを組めない？
債務整理をしたからといって、一生涯にわたってすべてのローンやクレジットカードが利用できなくなるわけではありません。
信用情報は、情報の種類ごとに一定の期間登録されます。
登録期間が経過すると、信用情報機関における情報の取扱いも変わります。
ただし、先ほど説明したとおり、
「○年経てば必ずカードを作れる」
「○年後には必ず住宅ローンが通る」
という保証はありません。
クレジットカードやローンは、各金融機関などが独自の審査基準に基づいて判断するものだからです。
大切なのは、債務整理後に新たな借入れを急ぐことではなく、まず借金に頼らなくても生活できる家計を作ることです。
今使っているクレジットカードはどうなる？
債務整理をすると、現在利用しているクレジットカードが利用できなくなる可能性があります。
任意整理の場合、手続きの対象にしていないカードであっても、カード会社による更新時や途上審査などをきっかけに利用できなくなることがあります。
そのため、
「A社だけ任意整理して、B社のカードはずっと使い続けられますか？」
という質問に対して、必ず使い続けられるとはいえません。
債務整理を検討する場合には、クレジットカードを使わない生活への準備も必要です。
クレジットカードが使えないと生活できない？
最近では、インターネットショッピングや各種サービスの支払いなどで、クレジットカードを利用する機会が増えています。
そのため、
「カードがなくなると生活できない」
と不安になる方もいます。
しかし、支払方法によっては、
- 現金
- 口座振替
- 銀行振込
- デビットカード
- チャージ式の決済手段
などを利用できる場合があります。
すべてのサービスで代替できるとは限りませんが、日常生活の多くの支払いは、クレジットカード以外の方法でも対応できます。
むしろ、債務整理後は、
「今月使ったお金を来月の収入で払う生活」から、「今持っているお金の範囲内で生活する方法」へ変える
ことが生活再建の一つのポイントになります。
ETCカードはどうなる？
佐賀では車を利用する方が多く、高速道路を利用する機会がある方もいるでしょう。
クレジットカードに付帯するETCカードは、元となるクレジットカードが利用停止になると、利用できなくなる可能性があります。
仕事や生活上、高速道路を利用する必要がある場合には、別の支払方法を検討する必要があります。
債務整理を始めてから慌てないためにも、
- 公共料金
- 携帯電話料金
- インターネット料金
- 保険料
- 各種サービスの利用料
- ETCカード
など、クレジットカードで支払っているものを事前に確認しておくことが大切です。
携帯電話は使えなくなる？
債務整理をしたからといって、直ちに携帯電話の通信契約が使えなくなるとは限りません。
ただし、携帯電話端末を分割払いで購入する場合には、審査に影響する可能性があります。
また、現在利用している携帯電話料金をクレジットカードで支払っている場合には、支払方法の変更が必要になることがあります。
さらに、携帯電話料金そのものを滞納している場合や、端末代金の分割払いが残っている場合には、個別に確認する必要があります。
債務整理を検討するときは、借金だけでなく、日常生活の支払方法についても整理しておくとよいでしょう。
家族もブラックリストに載る？
本人が債務整理をしたからといって、配偶者や子どもなどの家族の信用情報まで同じように登録されるわけではありません。
信用情報は個人単位で管理されています。
例えば、夫が債務整理をしたからといって、妻が自動的にクレジットカードを利用できなくなるという仕組みではありません。
ただし、
- 家族が保証人や連帯保証人になっている
- 家族カードを利用している
- 夫婦で住宅ローンを組む
- 本人が保証人になることを求められる
など、契約関係によって影響が生じる場合があります。
家族への影響については、具体的な契約内容を確認する必要があります。
家族名義で借りればいいと考えないでください
債務整理後に自分名義で借入れができなくなったため、
「配偶者の名義でカードを作ればいい」
「家族名義でローンを組めばいい」
と考えることはおすすめできません。
家族が自分の判断と責任で契約をすることと、本人が利用するために家族名義で契約することは別の問題です。
また、債務整理後すぐに家族名義の借入れに頼るようでは、家計そのものが改善していない可能性があります。
債務整理の目的は、借りる人を本人から家族に変えることではありません。
家族全体として、借金に頼らず生活できる家計を作ることが重要です。
ブラックリストを恐れて無理な返済を続けていませんか？
信用情報への影響を心配すること自体は当然です。
将来、
- 車を買いたい
- 住宅ローンを組みたい
- クレジットカードを使いたい
という希望がある方もいるでしょう。
しかし、そのために現在の生活費が足りない状態で無理な返済を続けたり、返済のために新たな借入れをしたりすることが、本当に将来のためになるのかは考える必要があります。
例えば、
返済日が来る
↓
お金が足りない
↓
別の会社から借りる
↓
翌月の返済額がさらに増える
↓
また別の借入れをする
という状態を続けても、生活は改善しません。
信用情報を守ることだけを目的として借金を増やし続けることは、結果として問題をさらに大きくする可能性があります。
債務整理後は「借りられない期間」を生活再建に使う
債務整理によって新たな借入れが難しくなることを、すべて否定的に考える必要はありません。
もちろん、生活上の不便を感じることはあるでしょう。
一方で、
- 新たな借金をしない
- 収入の範囲内で生活する
- 家計簿をつける
- 少額でも貯蓄を始める
- 家族と家計を共有する
ための期間と考えることもできます。
これまで、
「お金が足りなければカードを使う」
「急な出費はキャッシングで対応する」
という生活を続けてきた場合には、その生活方法自体を変える必要があります。
債務整理は、単に借金の返済条件を変えたり、法的に借金を整理したりするだけのものではありません。
その後の生活を立て直すことが重要です。
信用情報を自分で確認する方法もあります
自分の信用情報については、各信用情報機関の制度に従って、本人が開示を請求できる場合があります。
「自分の信用情報が現在どのような状態なのか知りたい」
という場合には、信用情報機関の公式な案内を確認し、本人開示の手続きを利用する方法があります。
ただし、信用情報の内容だけを見て、債務整理が必要かどうかを判断するものではありません。
借金問題については、
- 借金総額
- 毎月の返済額
- 収入
- 生活費
- 財産
- 今後の収入見込み
などを総合的に考える必要があります。
佐賀で債務整理と信用情報についてお悩みの方へ
債務整理をすると、信用情報に影響が生じ、新たなクレジットカードやローンの利用が一定期間難しくなる可能性があります。
しかし、借金を長期間滞納している場合などには、債務整理をしていなくても信用情報に影響が生じている可能性があります。
大切なのは、
「ブラックリストに載るかどうか」だけで借金問題の解決方法を決めないことです。
現在の返済を続けるために新たな借入れをしているのであれば、信用情報を守ることだけにこだわるよりも、まず家計を立て直す必要があります。
司法書士法人かなでパートナーズでは、債務整理ありきで相談をお受けするわけではありません。
現在の借金、収入、返済状況、家計などを確認し、債務整理が必要なのか、他の方法で解決できるのかを一緒に検討します。
佐賀で借金問題や債務整理後の生活について不安を感じている方は、問題を一人で抱え込まずご相談ください。
