「消費者金融3社から借りています。1社にまとめた方がいいでしょうか？」
「おまとめローンと債務整理は何が違いますか？」
「複数の返済日があって管理できません」
「債務整理をする前に、おまとめローンを利用した方がいいでしょうか？」
複数の消費者金融やカード会社から借入れがある方の中には、おまとめローンを検討している方もいると思います。
借入先を1社にまとめることができれば、返済日を管理しやすくなり、条件によっては金利負担が軽くなる可能性もあります。
そのため、おまとめローンが有効な選択肢になる方もいます。
一方で、すでに毎月の返済が困難になっている場合には、借入先をまとめるだけでは根本的な解決にならないことがあります。
また、おまとめローンを利用した後に再び借入れをしてしまい、結果として借金がさらに増えてしまうケースにも注意が必要です。
この記事では、佐賀で複数の借金にお悩みの方に向けて、おまとめローンと債務整理の違いや、どのような点を考えて判断すべきかを分かりやすく解説します。
複数の会社から借りている状態とは？
例えば、次のような状態です。
- A社から80万円
- B社から50万円
- C社から40万円
- クレジットカードのキャッシング30万円
この場合、借金の合計は200万円です。
それぞれの会社に毎月返済するため、返済日や返済額も異なります。
1社あたりの毎月の返済額を見ると、それほど大きな負担に感じないかもしれません。
しかし、
A社に2万5000円
B社に2万円
C社に1万5000円
カード会社に1万円
と返済していれば、合計では毎月7万円です。
さらに、住宅ローンや家賃、車のローン、生活費なども必要になります。
複数社から借りている方は、まずすべての借金の合計額と毎月の返済総額を確認することが重要です。
おまとめローンとは？
おまとめローンとは、複数の借入れを一つにまとめることを目的としたローンです。
例えば、A社、B社、C社に合計200万円の借金がある場合に、新たな1社から借り入れ、その資金で3社の借金を返済します。
その後は、新たに借りた1社に対して返済を続けます。
うまく利用できれば、
- 返済先が1社になる
- 返済日を管理しやすくなる
- 金利が下がる可能性がある
- 毎月の返済額を見直せる可能性がある
といったメリットがあります。
ただし、おまとめローンを利用すれば、借金そのものがなくなるわけではありません。
借入先が変わり、返済方法が変わるだけで、元本は返済しなければなりません。
おまとめローンが有効な場合もあります
当事務所では、借金がある方すべてに債務整理を勧めるわけではありません。
現在の収入から考えて元本を十分に返済できるものの、
- 借入先が多く管理しにくい
- 現在の金利負担が大きい
- より有利な条件で一本化できる
- 一本化した後に新たな借入れをしない
という方であれば、おまとめローンが選択肢になる場合もあるでしょう。
例えば、安定した収入があり、借金の原因となった支出も既に改善されていて、返済計画にも無理がない場合です。
大切なのは、
「おまとめローンの審査に通るか」ではなく、「まとめた後、本当に完済まで返済できるか」
ということです。
毎月の返済額が減っても、総返済額が減るとは限りません
おまとめローンを検討するときには、毎月の返済額だけで判断しないことが重要です。
例えば、毎月7万円の返済が4万円になれば、家計は楽になったように感じます。
しかし、返済期間が長くなれば、その分、長期間にわたって利息を支払うことになります。
そのため、条件によっては、毎月の負担は減っても、最終的な総返済額が期待したほど減らないこともあります。
確認すべきなのは、
- 借入金額
- 適用される金利
- 毎月の返済額
- 返済期間
- 最終的な総返済額
です。
「月々の返済額が下がる」という点だけを見て契約しないようにしましょう。
おまとめ後に再び借りてしまうと借金が増えることがあります
おまとめローンで特に注意したいのが、借金をまとめた後の再借入れです。
例えば、3社の借金をおまとめローンで一本化したとします。
その後、以前利用していたカードや別の借入先から再び借りてしまうと、
おまとめローンの返済＋新しい借金の返済
を抱えることになります。
これでは、借金を整理するどころか、以前より状況が悪化する可能性があります。
おまとめローンを利用するのであれば、
「もう新しい借入れはしない」
ということが非常に重要です。
借入先をまとめても、借金が増えた原因や家計の問題が改善されていなければ、再び借金に頼る可能性があります。
おまとめローンのために何社も申し込むのは注意
複数の借金を抱えている方の中には、おまとめローンの審査に通らず、次々と別の金融機関へ申込みをする方もいます。
しかし、短期間に複数のローンへ申し込むことが、必ずしも状況を改善するとは限りません。
何社にも申し込み続ける前に、
- 現在の借金総額
- 毎月の返済額
- 手取り収入
- 毎月の生活費
- 今後返済に回せる金額
を整理してみることが重要です。
そもそも現在の収入では元本の返済が困難なのであれば、新しい借入先を探し続けるより、別の解決方法を検討した方がよい場合があります。
おまとめローンと任意整理は何が違う？
おまとめローンと任意整理は、全く異なるものです。
おまとめローンは、新たなローン契約によって複数の借金を一本化し、その後も借金を返済していく方法です。
一方、任意整理は、司法書士などが債権者と交渉し、今後の返済方法を見直す手続きです。
任意整理では、将来利息のカットや返済期間の見直しなどについて交渉し、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。
ただし、債権者や取引状況によって対応は異なり、必ず希望する条件で和解できるわけではありません。
また、任意整理をすると信用情報に影響が生じます。
したがって、
おまとめローンと任意整理のどちらが絶対に優れている、というものではありません。
現在の借金額、金利、収入、返済可能額などによって判断する必要があります。
おまとめローンを検討できる可能性がある方
例えば、次のような方は、おまとめローンによる解決を検討できる可能性があります。
- 安定した収入がある
- 元本を返済できる見込みがある
- 借金の原因となった支出を改善できている
- 一本化後の返済額を無理なく支払える
- 今後新たな借入れをしない
- 一本化によって返済条件が実際に改善する
ただし、これらに当てはまれば必ずおまとめローンが適切というわけではありません。
契約条件を確認し、完済までの返済計画を考える必要があります。
債務整理を検討した方がよい可能性がある状態
一方、次のような状態になっている場合には、おまとめローンだけで解決できるのかを慎重に考える必要があります。
- 返済のために新たな借入れをしている
- 毎月返済しても借金が減らない
- 返済後に生活費が足りなくなる
- すでに滞納が始まっている
- 複数社への返済額を正確に把握していない
- 借入先が増え続けている
- ボーナスがなければ返済できない
- おまとめ後の返済額でも支払える見込みがない
このような場合には、借金を別の会社に移すだけでは、根本的な解決にならない可能性があります。
任意整理、個人再生、自己破産などを含めて、現実的な解決方法を検討する必要があります。
任意整理で解決できる場合
複数の会社から借金がある場合でも、安定した収入があり、返済条件を見直せば返済を続けられるのであれば、任意整理を検討できる場合があります。
任意整理では、対象となる債権者と今後の返済方法について交渉します。
例えば、将来利息の負担を軽減し、一定期間で元本を返済する内容の和解が成立すれば、返済の見通しを立てやすくなる可能性があります。
ただし、借金総額に対して毎月返済できる金額が少なすぎる場合には、任意整理での解決が難しいこともあります。
無理な返済計画を立てても、途中で支払えなくなれば生活再建にはつながりません。
任意整理では難しい場合もあります
借金の総額が大きく、現在の収入では任意整理後の返済も難しい場合には、個人再生や自己破産を検討することがあります。
「自己破産だけは絶対にしたくない」
という気持ちから、返済できる見込みがないにもかかわらず、おまとめローンや新たな借入先を探し続ける方もいます。
しかし、新たな借入れによって一時的に返済できても、借金問題そのものが解決したわけではありません。
手続きのイメージだけで判断するのではなく、
- 借金総額
- 収入
- 家計
- 財産
- 家族構成
- 今後の収入見込み
などを確認し、現実的な方法を考える必要があります。
借金を一本化する前に家計を確認しましょう
おまとめローンでも債務整理でも、借金が増えた原因を確認することが重要です。
例えば、
- 収入に対して生活費が高すぎる
- 車のローン負担が大きい
- クレジットカードを日常的に使いすぎている
- ギャンブルや浪費が続いている
- 家族に内緒の支出がある
- 収入が減ったのに以前と同じ生活を続けている
という問題があれば、借金を一本化するだけでは再び借入れが必要になる可能性があります。
まず、
毎月いくら収入があり、生活にいくら必要で、返済にいくら回せるのか
を確認しましょう。
ここが分からなければ、おまとめローンを利用すべきか、債務整理を検討すべきかを正しく判断することは難しくなります。
家族に内緒のまま借金をまとめれば解決する？
複数の借金を家族に知られたくないため、おまとめローンで一本化しようと考える方もいます。
借入先が1社になれば、管理はしやすくなるかもしれません。
しかし、家計の問題そのものが改善されなければ、再び借金が増える可能性があります。
当事務所では、家庭ごとの事情に配慮する必要はありますが、基本的には、可能であれば家族に状況を正直に話し、家計全体を見直すことをおすすめしています。
借金問題は、借入先を減らすことだけで解決するものではありません。
家族と一緒に家計を管理しているのであれば、返済計画についても共有した方が、生活再建につながりやすい場合があります。
おまとめローンの審査に落ちたら、すぐ別の会社から借りるべき？
おまとめローンの審査に通らなかった場合に、
「別の会社なら貸してくれるかもしれない」
と次々に借入先を探すことはおすすめできません。
特に、
- 毎月の返済がすでに困難
- 他社から借りて返済している
- 借入先が増え続けている
- 滞納が始まっている
という状態であれば、新たな借入先を探すよりも、現在の状況を整理することが先です。
借りられる会社を探し続けることと、借金問題を解決することは同じではありません。
佐賀で複数の借金にお悩みの方へ
複数の会社から借金がある場合、おまとめローンが有効な選択肢になることもあります。
安定した収入があり、借金の元本を返済できる見込みがあり、一本化によって返済条件が改善するのであれば、検討する意味はあるでしょう。
一方で、
- 返済のために借金をしている
- 借入先が増え続けている
- 毎月返済しても残高が減らない
- おまとめ後も返済できる見込みがない
という場合には、借入先を一つにまとめるだけでは根本的な解決にならない可能性があります。
大切なのは、おまとめローンか債務整理かという二者択一から考えるのではなく、現在の収入と家計で、どのような方法なら本当に生活を立て直せるのかを考えることです。
司法書士法人かなでパートナーズでは、債務整理ありきで相談をお受けするわけではありません。
現在の借金総額、毎月の返済額、収入、家計などを確認し、債務整理が必要なのか、他の方法で返済を続けられるのかを一緒に検討します。
佐賀で複数の消費者金融やクレジットカード会社への返済にお悩みの方は、借入先がさらに増える前にご相談ください。
