「消費者金融の返済日が来たので、別の会社から借りて支払った」
「クレジットカードの引落しに足りない分をキャッシングで補っている」
「給料が入ると返済でほとんどなくなり、生活費をまた借りている」
「返済は遅れていないので、まだ大丈夫だと思っている」
このような状態になっていないでしょうか。
借金の返済をするために別の会社から借りたり、返済によって生活費がなくなり、再び借入れをしたりする状態は、一般に自転車操業と呼ばれます。
自転車操業の状態では、表面上は返済を続けていても、実際には借金問題が深刻になり始めています。
特に注意が必要なのは、一度も延滞していないため、自分ではまだ返済できていると思ってしまうことです。
この記事では、佐賀で借金の返済にお悩みの方に向けて、自転車操業とはどのような状態なのか、なぜ借金が増えていくのか、どのように抜け出せばよいのかを解説します。
借金の自転車操業とは？
借金の自転車操業とは、一般的に、借金の返済をするために新たな借入れを繰り返している状態をいいます。
例えば、次のようなケースです。
A社への返済日が来る
↓
手元にお金がない
↓
B社から借りてA社へ返済する
↓
翌月はA社とB社の両方へ返済が必要になる
↓
返済できないためC社から借りる
このような状態を繰り返すと、借入先と借金総額が増えていく可能性があります。
また、直接「借金を返すために借金をする」場合だけが自転車操業ではありません。
例えば、
給料が入る
↓
借金を返済する
↓
生活費が足りなくなる
↓
クレジットカードやキャッシングで生活する
↓
翌月の返済額がさらに増える
という状態も、実質的には同じ問題を抱えています。
延滞していなくても安心とは限りません
「これまで一度も返済に遅れたことがないので、自分はまだ大丈夫です」
と考える方もいます。
しかし、借金問題を判断するときに、延滞の有無だけを見ることはできません。
例えば、毎月10万円を返済していても、その後に生活費として8万円を借りているのであれば、実際に借金が減っている金額は限られます。
利息や手数料の負担もあります。
重要なのは、
返済日に間に合っているかではなく、新たな借入れをしなくても生活できているか
ということです。
毎月返済を続けていても、新しい借入れがなければ生活できない状態であれば、早めに家計と借金の状況を確認する必要があります。
自転車操業になっているか確認してみましょう
次のような状態になっていないか確認してください。
- 借金の返済日に合わせて別の会社から借りている
- クレジットカードの支払いをキャッシングで補っている
- 給料のほとんどが返済でなくなる
- 返済後の生活費をカード払いにしている
- ボーナスで返済する予定を何度も繰り返している
- 利用可能額が回復するとすぐに借りている
- 借入先が少しずつ増えている
- 借金の総額が分からなくなっている
- 返済日が毎月何度もある
- 家族に知られないように新たな借入れをしている
一つ当てはまったからといって、必ず債務整理が必要というわけではありません。
しかし、複数当てはまる場合には、借金の返済が実質的に難しくなっている可能性があります。
なぜ自転車操業から抜け出せなくなるのか
自転車操業が続く理由の一つは、新しい借入れによって目の前の返済日を乗り切ることができてしまうからです。
例えば、明日までに5万円を返済しなければならない場合、別の会社から5万円を借りれば、その日の問題は解決します。
しかし、借金全体で見ると問題は解決していません。
むしろ、新たな借入れに利息が発生し、翌月以降の返済負担が増えることがあります。
それでも次の返済日には、
「今回だけ借りれば何とかなる」
と考えて、また別の借入れをしてしまいます。
この繰り返しによって、借金問題が徐々に大きくなっていきます。
「次のボーナスで返す」を繰り返していませんか？
借金の返済計画を聞くと、
「次のボーナスが入ればまとめて返します」
という方もいます。
実際にボーナスで借金を返済し、その後は借りずに生活できるのであれば、問題が改善することもあるでしょう。
しかし、
ボーナスで借金を返す
↓
貯金が残らない
↓
車検や税金などの支払いが来る
↓
再び借りる
↓
次のボーナスで返す
という状態を繰り返している場合には注意が必要です。
ボーナスが借金返済のためだけに消え、急な出費に備える貯蓄ができなければ、再び借入れに頼る可能性があります。
ボーナス返済を何度も繰り返している場合には、毎月の収入と支出のバランスを見直す必要があります。
まず借金の総額を確認してください
自転車操業から抜け出すための第一歩は、現在の借金を正確に把握することです。
次の項目を書き出してみましょう。
- 借入先の会社名
- 現在の残高
- 毎月の返済額
- 金利
- 返済日
- 滞納の有無
- クレジットカードの利用残高
- リボ払いの残高
- キャッシングの残高
- 車などのローン
複数の会社から借りている場合、1社ずつの残高ではなく、すべてを合計した借金総額と毎月の返済総額を確認することが重要です。
正確な残高が分からない場合でも、まず分かる範囲で整理してください。
次に、毎月の家計を確認しましょう
借金総額を確認したら、次に毎月の収支を確認します。
まず、手取り収入を確認します。
その後、
- 家賃や住宅ローン
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険料
- 車のローン
- ガソリン代
- 教育費
- 医療費
- その他の固定費
などを確認します。
そして、生活に必要な支出を差し引いた後に、毎月いくらを借金の返済に充てられるのかを考えます。
ここで重要なのは、理想的な金額ではなく、現実に毎月継続できる金額を考えることです。
例えば、手取り25万円の方が、生活費を考慮せず「毎月10万円返します」と決めても、生活費が不足して再び借金をするのであれば意味がありません。
家計改善だけで抜け出せる場合もあります
自転車操業になり始めたからといって、すべての方が債務整理をしなければならないわけではありません。
借金の金額が比較的少なく、
- 不要な支出を削減できる
- クレジットカードの新規利用を止められる
- 収入の範囲内で生活できる
- 新たな借入れをしなくても返済を続けられる
- 完済までの見通しを立てられる
という場合には、家計改善によって解決できる可能性があります。
当事務所では、相談に来られた方全員に債務整理を勧めるわけではありません。
借りずに生活しながら返済を続けられるのであれば、債務整理をしないという選択肢もあります。
重要なのは、返済計画が本当に実行可能かどうかです。
「もう借りない」と決めるだけでは難しい場合もあります
自転車操業になっている方が、
「今日から絶対に借りません」
と決意することは大切です。
しかし、現在の家計が、
手取り収入25万円
生活費20万円
借金返済10万円
という状態であれば、毎月5万円不足します。
この状態では、意思の強さだけで解決することは困難です。
支出を5万円以上減らすか、収入を増やすか、返済方法そのものを見直す必要があります。
借金問題を本人の意思の強さだけの問題にせず、数字で考えることが重要です。
おまとめローンで解決できる？
複数の借入れがある場合、おまとめローンを検討する方もいます。
おまとめローンによって、
- 借入先を一本化できる
- 返済日を管理しやすくなる
- 条件によっては金利負担が軽減される
可能性があります。
安定した収入があり、一本化後の返済を継続でき、今後新たな借入れをしないのであれば、選択肢になる場合もあるでしょう。
一方で、おまとめ後に再び借入れをすると、
おまとめローンの返済と新しい借金の返済を同時に抱える
ことになります。
自転車操業の原因が改善されていない場合には、借入先をまとめるだけでは解決しないことがあります。
任意整理を検討する場合
家計を見直しても、現在の金利や毎月の返済額では完済の見通しが立たない場合には、任意整理を検討することがあります。
任意整理は、裁判所を利用せず、債権者と今後の返済方法について交渉する手続きです。
将来利息のカットや返済期間の見直しなどについて交渉し、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。
ただし、任意整理をすれば何も支払わなくてよくなるわけではありません。
和解後は、決められた金額を継続して返済する必要があります。
そのため、任意整理を検討する場合も、
毎月いくらなら無理なく返済できるのか
を確認することが重要です。
任意整理でも返済が難しい場合は？
借金総額が大きく、現在の収入では任意整理後の返済も難しい場合には、個人再生や自己破産を検討することがあります。
「返済は続けたい」
「自己破産は避けたい」
という気持ちがあっても、実際の収入から返済できない金額の計画を立てることは、生活再建につながりません。
例えば、毎月3万円しか返済に回せない方が、毎月8万円の返済計画を立てても、再び借金をするか、生活費を支払えなくなる可能性があります。
手続きのイメージだけで判断せず、現在の収入、家計、借金総額、財産などから現実的な方法を考える必要があります。
家族に内緒の借金が自転車操業の原因になることもあります
家族に借金を知られたくないために、自転車操業を続けている方もいます。
例えば、
「今月の返済ができないことを妻に言えない」
「夫にカードの残高を知られたくない」
「次のボーナスまで隠し通したい」
という理由で、新たな借入れをするケースです。
しかし、借金を隠すための借金を繰り返すと、問題がさらに大きくなる可能性があります。
当事務所では、家庭ごとの事情への配慮は必要ですが、基本的には、可能であれば家族に状況を正直に話すことをおすすめしています。
借金問題を解決するためには、その後の家計管理も重要です。
家計を共有している家族の理解と協力が、生活再建につながる場合があります。
自転車操業を止めるために、さらに借りるのは危険です
「あと50万円借りられれば、今の借金を整理できる」
と考える方もいます。
しかし、その50万円も借金です。
新たな借入れによって一時的に返済日を乗り切ることができても、返済しなければならない元本が増えるだけであれば、問題は解決していません。
特に、
- 借入先を次々に探している
- 審査に落ちるようになった
- 少額でも貸してくれる会社を探している
- SNSなどで個人間融資を探している
という状態になっている場合には、新たな借入先を探すのではなく、現在の借金問題を整理する必要があります。
自転車操業から抜け出すための基本的な順序
借金返済のために借金をしている場合には、まず次の順序で状況を整理しましょう。
1．すべての借金を書き出す
借入先、残高、毎月の返済額、返済日を確認します。
2．毎月の手取り収入を確認する
ボーナスや臨時収入ではなく、通常の月に得られる収入を基準に考えます。
3．生活に必要な支出を確認する
住宅費、食費、光熱費、車の維持費などを確認します。
4．本当に返済に回せる金額を計算する
無理な金額ではなく、毎月継続できる金額を考えます。
5．家計改善で返済できるのか判断する
新たな借入れをせずに完済できる見込みがあるか確認します。
6．難しい場合には早めに相談する
任意整理、個人再生、自己破産などを含めて、現実的な解決方法を検討します。
大切なのは、次にどこから借りるかを考えるのではなく、今ある借金をどのように終わらせるかを考えることです。
佐賀で借金の自転車操業にお悩みの方へ
借金の返済日に遅れていなくても、返済のために新たな借入れをしているのであれば、安心できる状態とはいえません。
特に、
- A社の返済をB社からの借入れで支払っている
- カードの支払いをキャッシングで補っている
- 給料が返済でなくなり、生活費を借りている
- ボーナス返済と再借入れを繰り返している
- 借入先が増え続けている
という場合には、早めに状況を整理することをおすすめします。
家計の見直しだけで解決できるのであれば、必ずしも債務整理をする必要はありません。
一方で、現在の収入と家計では返済を続けることが難しい場合には、新たな借入れを重ねる前に、債務整理を含めた解決方法を検討する必要があります。
司法書士法人かなでパートナーズでは、債務整理ありきで相談をお受けするわけではありません。
現在の借金総額、毎月の返済額、収入、家計の状況を確認し、家計改善で解決できるのか、債務整理を検討すべきなのかを一緒に考えます。
佐賀で借金の返済のために新たな借入れを繰り返している方は、借入先がさらに増える前にご相談ください。
